Страховое здравоохранение современного мира
Страховая медицина
Так ли это всё хорошо в современном мире?
Медицина в целом – крайне дорогое дело. Она принципиально отличается от других отраслей экономики.Это отличие состоит в следующем: внедрение прогрессивных технологий в любой сфере, как правило, означает удешевление продукта или услуги, а в медицине, наоборот,– удорожание. То есть в медицине прогресс несет все новые и новые расходы. Для пациентов это означает, что им помогут избавиться почти от любой болезни, пересадят любой орган,– дело только в том, сколько это будет стоить. Вот поэтому даже самые богатые государства не могут позволить себе бюджетное содержание медицины.
Системы страховой медицины в разных странах разные, существуют не одно десятилетие, поэтому есть смысл рассмотреть каждую. Надо видеть все плюсы и минусы, дабы выбрать для Украины более-менее оптимальный вариант.
3.1. Американская система медицинского страхования
Достоинством американской системы медицинского страхования, безусловно, является высокий уровень стандартизации как методов лечения, так и самой процедуры. Вместе с тем, американская система здравоохранения находится на пути к катастрофе как экономической, так и терапевтической...
По данным на 2000 год, только лишь банкротства 1997 года (двадцать пять банкротств страховых компаний и два – фондов HMO, Health Maintentance Organisation) оставили около 400 тысяч граждан США без медицинской поддержки по страховым полисам. В 1998 году обанкротились одиннадцать страховых компаний и четыре фонда HMO. Среди разорившихся компаний были и довольно крупные: например, активы National Consumer IC до банкротства составляли 170 млн. долларов, Classic Fire & Marine IC – 127 млн. долларов, а Centennial Life IC – 118 млн. долларов. Рейтинговые агентства предупреждали о тяжелом положении этих фирм. Семь из одиннадцати банкротов входили в класс компаний с очень низкой надежностью (Е+, Е и Е-), а четыре – в класс с низкой надежностью (D+, D и D-) по классификации рейтингового агентства Weiss.
Появились независимые исследования, свидетельствующие, что достижения американской страховой медицины далеко не так велики, как считалось. Согласно официальным данным, за счет работодателя страхуется более 62% населения США. А результаты исследований, проведенных Колумбийским пресвитерианским медицинским центром, показали, что медицинскую страховку, оплаченную работодателем, имеют лишь 43% населения США. Еще около 7% страхуются самостоятельно, 34% – за счет госбюджета, а 16% населения вообще не застраховано.
Альтернативная ДМС система государственного здравоохранения Medicare имеет довольно незавидные финансовые перспективы. Согласно исследованиям даласского Национального центра анализа страховых полисов, при сохранении нынешней ситуации с программой Medicare в последующие 75 лет дефицит в бюджете здравоохранения составит 9,8 триллиона долларов. Это приблизительно в 2,3 раза превышает дефицит в системе социального обеспечения и в два раза – национальный долг США. При этом уже сейчас бесплатную государственную медицинскую помощь в США получают 39 миллионов человек. В ближайшие годы их число удвоится.
В США сформировалась опасная терапевтическая система ценностей, согласно которой пациенту лучше умереть в соответствии с ортодоксальными представлениями, нежели выжить благодаря неортодоксальным методам лечения.
В результате все больше и больше людей отказываются от медицинского страхования. В настоящее время более 35 милионов американцев неохвачено этой системой. И это число с каждым годом растет.
3.2. Немецкая система медицинского страхования
Немецкая система наиболее лояльна ко всем гражданам Германии, однако она настолько затратная, что даже экономика самой большой европейской страны не в состоянии выдержать эту колоссальную нагрузку. Зарплаты врачей и медицинского персонала в Германии сегодня почти вдвое меньше, чем в других развитых европейских странах. Результат: забастовки врачей, ухудшение качества медицинской помощи.
3.3. Французская система медицинского страхования
Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) (http://www.who.int/) после длительного анализа национальных систем медицинского обслуживания отдала Франции лавровый венок победителя.
Обязательным медицинским страхованием во Франции охвачены 80% граждан (http://www.securite-sociale.fr/).
Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети – за счет работодателей).
Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования Securite Sociale.
Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом – страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.
Как «работает» медицинская страховка? Если произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, – 75%.
При необходимости стационарного лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно.
Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность.
Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая – остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.
Как действует система компенсации выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки реагируют на это и создают более комфортные условия для пациента. А именно, застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Пациенты непосредственно ощущают заботу страховых компаний.
Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком (arret de travail), оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой. Именно больничная касса выплачивает заработную плату за весь период действия больничного листка, а не работодатель.
Во Франции в системе медицинского страхования учтены некоторые психологические аспекты. Участие самого застрахованного в процессе возмещения денежных средств ограждает от чрезмерного желания полечиться. Французы не заинтересованы лишний раз платить из собственного кармана. Своя доля в оплате – сдерживающий фактор для пациента.
Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все больше французских работодателей включают его в социальный пакет. Если работодатель заботится о здоровье своих подчиненных, то статус компании считается очень высоким.
Медицинское страхование в Италии
Второе место по качеству медицинского страхования, согласно данным ВОЗ, занимает Италия. Чтобы не углубляться в тонкости её устройства остановиvся лишь на тех особенностях, которые считаю целесообразным применить и в Украине.
Систему здравоохранения Италии условно можно подразделить на три уровня: национальный (министерство здравоохранения), региональный и местный (http://www.msses.ru/), которые выполняют разные функции.
Министерство здравоохранения оплачивает стоимость медицинских услуг, локальные структуры осуществляют управление и контроль.
Без надлежащего контроля государственные расходы на здравоохранение могут оказаться неоправданно велики.
Децентрализованность – отличительная черта системы здравоохранения Италии. Тем не менее государственная медицина занимает прочные позиции, работает, и вполне успешно.
Каждый гражданин Италии зарегистрирован у врача общей практики (General practitioner), дети до 6 лет – у педиатра (аналог украинских поликлиник с участковыми врачами). Возможность выбора врача не ограничена. В случае перемены места жительства, можно продолжить лечение у прежнего специалиста, даже если он работает в другом районе.
Если отношения между врачом и пациентом не складываются, можно обратиться к другому врачу общей практики.
По существующей схеме оказания медицинской помощи врач осматривает пациента и направляет его на обследование или на стационарное лечение. Неотложная госпитализация осуществляется немедленно, плановая – согласно очереди, и эта очередь может длится очень долго.
Итальянские врачи, работающие в государственных лечебных учреждениях, часто практикуют еще и в частных клиниках.
Государственная медицина бесплатно обеспечивает всех граждан рецептурными лекарственными препаратами, тем не менее, установлена плата за выписывание рецепта (prescription charges), которая взимается с пациента. Но, к престарелым, инвалидам и малообеспеченным гражданам это не относится, – им рецепты выписывают бесплатно. Цены на лекарственные средства и размер максимальных торговых надбавок контролирует Международный комитет цен. Это положение явно не рыночного характера, однако имеет колоссальный социальный приоритет для правительства, как «забота о простом народе».
В Италии частная медицина предоставляет широкий спектр услуг, и в настоящее время остается прерогативой граждан с высокими доходами (как в Украине). Также существуют медицинские фонды (страховые компании), предоставляющие добровольное медицинское страхование.
Добровольное медицинское страхование – это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) – за счет добровольного. Пациенту остается только воспользоваться услугами. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то подороже относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут выплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.
Как видим, возможно найти наиболее приемлемое для Украины и создать стройную систему медицинского страхования в Украине, внедрение которой не будет очень болезненным для украинского народа.